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Cross-Border Payments: quando o dinheiro não tem limites

Bem-vindo a uma nova era. Muitas pessoas precisam fazer pagamentos internacionais porque agora é possível trabalhar e colaborar com pessoas de diferentes países. O termo “Cross-Border Payments“ começou a se tornar popular, especialmente no ambiente B2B.

Saiba tudo sobre pagamentos internacionais. Descubra como eles funcionam, seus principais usos, limitações e todas as informações de que você precisa para começar a aplicá-los em seus negócios.

O que são Cross-Border Payments?

Os pagamentos internacionais referem-se a transações financeiras em que o remetente e o destinatário estão localizados em países diferentes. Esses pagamentos abrangem transações em massa e de varejo, inclusive remessas.

Há várias maneiras de fazer pagamentos internacionais. Entre as mais comuns estão transferências bancárias, pagamentos com cartão de crédito e métodos alternativos, como carteiras eletrônicas, pagamentos móveis e plataformas de pagamento.

Os principais tipos de pagamentos internacionais são:

• Pagamentos internacionais no atacado: normalmente são transações entre instituições financeiras ou empresas, seja para apoiar as atividades de seus clientes ou para suas próprias operações globais, como empréstimos, trocas de moedas e transações em mercados de ações, dívidas, derivativos e commodities. Os governos e as grandes corporações também usam pagamentos internacionais de atacado para transações significativas relacionadas à importação e exportação de bens e serviços, bem como transações em mercados financeiros.
• Pagamentos internacionais de varejo: Envolvem transações entre pessoas físicas e jurídicas. Os tipos mais comuns incluem pagamentos de pessoa para pessoa, pessoa para empresa e empresa para empresa. Nessa área, as remessas desempenham um papel muito importante, especialmente nos fundos que os migrantes enviam para seus países de origem.

Por que os pagamentos internacionais são importantes?

Nas últimas décadas, o aumento da mobilidade internacional de bens e serviços, capital e pessoas contribuiu para a crescente importância econômica dos pagamentos internacionais. Estima-se que o valor dos pagamentos internacionais crescerá de quase US$ 150 trilhões em 2017 para mais de US$ 250 trilhões em 2027, o que equivale a um aumento de mais de US$ 100 trilhões em apenas 10 anos.

Os fatores que se intensificaram nos últimos anos incluem:

• A expansão transfronteiriça das cadeias de suprimentos dos fabricantes.
• Gestão de ativos internacionais e fluxos de investimentos globais
• Comércio internacional e comércio eletrônico
• Migrantes enviando dinheiro por meio de remessas internacionais.

Essas tendências aumentaram a demanda por pagamentos internacionais e a necessidade de os usuários finais terem acesso a serviços de pagamento internacionais que sejam tão eficientes e seguros quanto os serviços nacionais comparáveis. As remessas, em particular, desempenham um papel vital em economias como as da América Latina e, em alguns casos, estão se tornando a principal fonte de financiamento do desenvolvimento.

O crescimento e a expansão da renda também estão gerando interesse competitivo nesse mercado. Em resposta, estão surgindo novos modelos de negócios e participantes inovadores.

Como funcionam os pagamentos internacionais?

As moedas operam em sistemas de circuito fechado, o que significa que, tradicionalmente, os sistemas de pagamento de um país não estão diretamente conectados aos de outros países. Por esse motivo, quando uma transferência é feita entre duas jurisdições, a moeda não é transferida fisicamente de um país para outro.

Em vez disso, os bancos internacionais facilitam as transações abrindo contas com suas contrapartes no exterior. Esses bancos, por sua vez, têm contas em instituições estrangeiras, o que lhes permite fazer pagamentos em diferentes moedas. Assim, quando um pagamento internacional é feito, os fundos não atravessam fisicamente as fronteiras; em vez disso, são creditados em uma conta em um país e o valor correspondente é debitado da conta em outro país.

Quanto mais intermediários estiverem envolvidos em uma transação internacional, maior será o atraso e os custos associados. Nas transações entre pares de moedas com alto volume de negociação, como o dólar americano e a libra esterlina, a cadeia de intermediários tende a ser mais curta. Entretanto, quando se trata de converter moedas com volumes de negociação menores, é comum que sejam necessários mais bancos correspondentes. Cada banco adicional na cadeia acrescenta tempo e custos à transação.

Essa série de transações entre dois países específicos é conhecida como “corredor de pagamentos” ou “corredor de países”. À medida que a cadeia se alonga devido à intervenção de mais intermediários, a transação se torna mais lenta e mais cara, o que pode afetar a eficiência dos pagamentos internacionais.

Além disso, é preciso observar que cada país tem seus próprios impostos para esse tipo de pagamento, portanto, ele costuma ser extremamente caro em países como a América Latina e até mesmo na África. Por esse motivo, embora seguros, os pagamentos internacionais feitos por bancos não costumam ser uma boa alternativa se você estiver em busca de velocidade.

Outros provedores de pagamento, como fintechs e agentes de transferência de dinheiro, também usam essa rede interbancária para oferecer serviços de pagamento a empresas e indivíduos. Essa infraestrutura global permite que os pagamentos internacionais sejam feitos com eficiência, garantindo que as transações sejam concluídas sem a necessidade de movimentar fisicamente o dinheiro entre os países.

É aqui que entram as plataformas de pagamento especializadas, como a TruBit Business. Essas plataformas permitem que o dinheiro seja enviado e recebido quase imediatamente, com a ajuda de uma rede privada e praticamente sem intermediários.

Essas plataformas economizam tempo e dinheiro porque não há muitos intermediários, ou seja, a experiência é semelhante a um depósito entre dois usuários comuns.

Por exemplo, é assim que a TruBit Business funciona. Esse processo nos permitiu economizar muito em todos os sentidos:

Quais são os desafios que os pagamentos internacionais precisam resolver?

Além do que foi mencionado acima, o Cross-border Payment teve que trabalhar em alguns problemas que ocorrem naturalmente ao enviar pagamentos internacionais, como os seguintes:

Formatos de dados fragmentados e truncados: quando os pagamentos são feitos, são enviadas mensagens entre as instituições financeiras para atualizar as contas do remetente e do destinatário. Essas mensagens devem incluir informações suficientes para confirmar a identidade das partes envolvidas e verificar a legitimidade do pagamento. Entretanto, os padrões e os formatos de dados variam consideravelmente entre jurisdições, sistemas e redes de mensagens.

Processamento complexo de verificações de conformidade: a aplicação desigual de regimes regulatórios para sanções e verificação de crimes financeiros pode exigir várias verificações da mesma transação para garantir que as partes não sejam expostas a financiamento ilícito. Os bancos podem usar fontes diferentes para realizar essas verificações, o que pode resultar em pagamentos sinalizados incorretamente, por exemplo, quando as entidades têm nomes semelhantes aos dos bancos de dados de sanções ou de crimes financeiros.

Horário limitado de operação: as contas bancárias só podem ser atualizadas durante o horário em que os sistemas de liquidação subjacentes estiverem disponíveis. Na maioria dos países, o horário de funcionamento desses sistemas coincide com o horário comercial normal. Mesmo quando o horário foi estendido, isso geralmente só foi feito para pagamentos críticos específicos. Isso leva a atrasos na compensação e liquidação de pagamentos internacionais, especialmente em corredores com grandes diferenças de horário.

Plataformas tecnológicas legadas: grande parte da tecnologia que sustenta os sistemas de pagamentos internacionais ainda se baseia em plataformas legadas, criadas quando os processos de pagamento em papel foram migrados para sistemas eletrônicos. Essas plataformas têm limitações fundamentais, como a dependência do processamento em lote, a falta de monitoramento em tempo real e a baixa capacidade de processamento de dados. Isso leva a atrasos na liquidação e “liquidez retida”.

Altos custos de financiamento: para permitir a liquidação rápida, os bancos devem fornecer financiamento antecipado, geralmente em várias moedas, ou ter acesso a mercados de câmbio. Isso cria riscos para os bancos, que precisam reservar capital para cobrir, o que significa que esse capital não pode ser usado para apoiar outras atividades. A incerteza sobre quando os fundos recebidos serão recebidos geralmente leva ao financiamento excessivo das posições, o que aumenta os custos.

Longas cadeias de transações: esses atritos fazem com que seja caro para os bancos manter relacionamentos entre jurisdições, o que explica o uso do modelo de correspondente bancário. No entanto, isso resulta em cadeias de transações mais longas, o que aumenta os custos e os atrasos, criando requisitos de financiamento adicionais, verificações de validação repetidas e a possibilidade de os dados serem corrompidos ao longo do caminho.

Concorrência fraca: existem barreiras significativas para que as empresas ofereçam serviços de pagamentos internacionais. Além disso, é difícil para os usuários finais avaliarem com precisão o custo de iniciar um pagamento, o que complica a avaliação da relação custo-benefício oferecida por diferentes provedores. Essas barreiras podem aumentar os preços para os usuários finais e para as empresas, além de retardar o investimento na modernização dos processos de pagamentos internacionais.

A maioria desses desafios está relacionada ao setor bancário, como felizmente mencionamos. Para as empresas de tecnologia ou fintech, a maioria delas tem certos problemas de confiança, especialmente quando se trata de quantias muito grandes.

Por esse motivo, o mais importante é escolher sua plataforma de acordo com as vantagens e desvantagens que cada uma oferece a você. Por exemplo, se você estiver optando pelo lado bancário, é aconselhável investigar todas as cadeias envolvidas na transação para ver se essa é sua melhor opção.

Do lado da Fintech, uma plataforma que ofereça a você soluções personalizadas será a melhor, pois cada caso é diferente e não estamos falando apenas de transacionalidade. A TruBit Business permite que você fale diretamente com gerentes de conta que estudarão seu caso e fornecerão a solução certa para você.

• Cross-Border Payments: quando o dinheiro não tem limites
• O que são Cross-Border Payments?
• Por que os pagamentos internacionais são importantes?
• Como funcionam os pagamentos internacionais?
• Quais são os desafios que os pagamentos internacionais precisam resolver?