Cross-border payments: cuando el dinero no tiene límites
Bienvenidos a una nueva era. Muchas personas requieren hacer pagos por países gracias a que ahora se puede trabajar y colaborar con personas de distintas naciones. El término llamado 'Cross-Border Payments' se ha comenzado a popularizar, sobretodo en el entorno B2B.
Conoce todos sobre los Cross-border Payments. Conoce cómo funcionan, sus principales usos, limitantes y toda la información que necesitas para comenzar a aplicarlos en tus negocios.
¿Qué son los Cross-border Payments?
Cross-border Payments se refieren a transacciones financieras donde el remitente y el destinatario se encuentran en países distintos. Estos pagos abarcan tanto transacciones de gran volumen como al por menor, incluyendo las remesas.
Existen diversas maneras de realizar pagos internacionales. Entre las más comunes se encuentran las transferencias bancarias, los pagos con tarjeta de crédito, y métodos alternativos como monederos electrónicos, pagos móviles y plataformas de pago.
Los principales tipos de pagos internacionales son:
- Pagos internacionales al por mayor: Generalmente, son operaciones entre instituciones financieras o negocios, ya sea para respaldar las actividades de sus clientes o para sus propias operaciones globales, tales como préstamos, cambios de divisas, y transacciones en mercados de acciones, deuda, derivados y materias primas. Gobiernos y grandes empresas también utilizan pagos internacionales al por mayor para realizar transacciones significativas relacionadas con la importación y exportación de bienes y servicios, así como operaciones en los mercados financieros.
- Pagos internacionales al por menor: Involucran transacciones entre individuos y empresas. Los tipos más comunes incluyen pagos de persona a persona, de persona a empresa, y de empresa a empresa. En este ámbito, las remesas juegan un papel muy importante , especialmente en los fondos que los migrantes envían a sus países de origen.
¿Por qué son importantes los Cross-border Payments?
En las últimas décadas, el aumento de la movilidad internacional de bienes y servicios, capitales y personas ha contribuido a la creciente importancia económica de los Cross-border Payments. Se calcula que el valor de los pagos transfronterizos pasará de casi 150 billones de dólares en 2017 a más de 250 billones en 2027, lo que equivale a un aumento de más de 100 billones de dólares en sólo 10 años.
Entre los factores que se han intensificado en los últimos años están:
- La expansión transfronteriza de las cadenas de suministro de los fabricantes
- La gestión transfronteriza de activos y los flujos mundiales de inversión
- El comercio internacional y el comercio electrónico
- Los inmigrantes que envían dinero a través de remesas internacionales
Estas tendencias han aumentado la demanda de los Cross-border payments y la necesidad de que los usuarios finales tengan acceso a servicios de pago transfronterizos que sean tan eficaces y seguros como los servicios nacionales comparables. Las remesas, en particular, desempeñan un papel vital en las economías como las de América Latina y, en algunos casos, se están convirtiendo en la principal fuente de financiación del desarrollo.
El crecimiento y la expansión de los ingresos también están impulsando el interés competitivo en este mercado. En respuesta, están surgiendo nuevos modelos empresariales y participantes innovadores.
¿Cómo funcionan los pagos internacionales?
Las monedas operan en sistemas de circuito cerrado, lo que significa que, tradicionalmente, los sistemas de pago de un país no están conectados directamente con los de otros países. Por esta razón, cuando se realiza una transferencia entre dos jurisdicciones, la moneda no se transfiere físicamente de un país a otro.
En lugar de ello, los bancos internacionales facilitan las transacciones abriendo cuentas con sus contrapartes en el extranjero. Estos bancos, a su vez, tienen cuentas en instituciones extranjeras, lo que les permite realizar pagos en diferentes monedas. Así, cuando se efectúa un pago internacional, los fondos no cruzan físicamente las fronteras; en cambio, se abonan en una cuenta en un país y se debita el monto correspondiente en la cuenta de otro país.
Cuantos más intermediarios estén involucrados en una transacción transfronteriza, mayor será la demora y los costos asociados. En transacciones entre pares de divisas con alto volumen de operaciones, como el dólar estadounidense y la libra esterlina británica, la cadena de intermediarios tiende a ser más corta. Sin embargo, cuando se trata de convertir divisas con menor volumen de operaciones, es común que se necesiten más bancos corresponsales. Cada banco adicional en la cadena añade tiempo y costos a la transacción.
Esta serie de transacciones entre dos países específicos se conoce como "corredor de pagos" o "corredor de países". A medida que la cadena se alarga debido a la intervención de más intermediarios, la transacción se vuelve más lenta y costosa, lo que puede afectar la eficiencia de los pagos internacionales.
Además, hay que recalcar que cada país tiene sus impuestos por este tipo de pagos, por lo que suele ser algo sumamente caro en países como latinoamérica e incluso áfrica. Por esa razón, aunque seguros, los Cross-Border Payments por bancos no suelen ser una buena alternativa si lo que se busca es rapidez.
Otros proveedores de pagos, como las fintech y los agentes de transferencia de dinero, también utilizan esta red interbancaria para ofrecer servicios de pago a empresas y particulares. Esta infraestructura global permite realizar pagos internacionales de manera eficiente, asegurando que las transacciones se completen sin la necesidad de mover físicamente el dinero entre países.
Aquí es donde entran plataformas de pago especializadas como TruBit Business. Este tipo de plataformas permite enviar y recibir dinero practicamente de inmediato, con ayuda de una red privada y prácticamente sin intermediarios.
Estás plataformas ahorran tiempo y dinero debido a que no hay muchos intermediarios, es decir, la experiencia es similar a un depósito entre 2 usuarios comunes.
Por ejemplo, así es cómo funciona TruBit Business. Este proceso nos ha permitido ahorrar bastante en todos los sentidos:
¿Cuáles son los retos que el Cross-Border Payments tiene que solucionar?
Además de lo anterior, el Cross-border payment ha tenido que trabajar en algunos problemas que naturalmente suceden al hacer envios internacionales, como los siguientes:
Formatos de datos fragmentados y truncados: Cuando se realizan pagos, se envían mensajes entre instituciones financieras para actualizar las cuentas del remitente y el destinatario. Estos mensajes deben incluir información suficiente para confirmar la identidad de las partes involucradas y verificar la legitimidad del pago. Sin embargo, los estándares y formatos de datos varían considerablemente entre jurisdicciones, sistemas y redes de mensajería.
Procesamiento complejo de controles de conformidad: la aplicación desigual de los regímenes normativos para la verificación de sanciones y delitos financieros puede requerir múltiples verificaciones de una misma transacción para garantizar que las partes no estén expuestas a financiamiento ilícito. Los bancos pueden usar fuentes diferentes para realizar estas verificaciones, lo que puede ocasionar que los pagos se marquen incorrectamente, por ejemplo, cuando las entidades tienen nombres similares a los de las bases de datos de sanciones o delitos financieros.
Horario de operación limitado: las cuentas bancarias solo pueden actualizarse durante las horas en que los sistemas de liquidación subyacentes están disponibles. En la mayoría de los países, el horario de operación de estos sistemas coincide con el horario comercial normal. Incluso cuando se ha ampliado el horario, generalmente solo se ha hecho para pagos críticos específicos. Esto provoca retrasos en la compensación y liquidación de los pagos transfronterizos, especialmente en los corredores con grandes diferencias horarias.
Plataformas tecnológicas heredadas: una gran parte de la tecnología que sustenta los sistemas de pago transfronterizos aún se basa en plataformas heredadas, construidas cuando los procesos de pago en papel se migraron por primera vez a sistemas electrónicos. Estas plataformas tienen limitaciones fundamentales, como la dependencia del procesamiento por lotes, la falta de supervisión en tiempo real y una baja capacidad de procesamiento de datos. Esto genera retrasos en la liquidación y "liquidez atrapada".
Altos costos de financiación: para permitir una liquidación rápida, los bancos deben proporcionar financiación por adelantado, a menudo en varias divisas, o tener acceso a los mercados de divisas. Esto genera riesgos para los bancos, que deben reservar capital para cubrir, lo que significa que ese capital no puede utilizarse para apoyar otras actividades. La incertidumbre sobre cuándo se recibirán los fondos entrantes conduce a menudo a un exceso de financiación de las posiciones, lo que incrementa los costos.
Largas cadenas de transacciones: estas fricciones hacen que sea costoso para los bancos mantener relaciones en todas las jurisdicciones, lo que explica el uso del modelo de corresponsalía bancaria. Sin embargo, esto da lugar a cadenas de transacciones más largas, lo que aumenta los costos y los retrasos, creando necesidades adicionales de financiación, repetidas verificaciones de validación y la posibilidad de que los datos se corrompan a lo largo del proceso.
Competencia débil: existen barreras significativas para que las empresas puedan ofrecer servicios de pago transfronterizos. Además, es difícil para los usuarios finales evaluar con precisión el costo de iniciar un pago, lo que complica la evaluación de la relación calidad-precio ofrecida por diferentes proveedores. Estas barreras pueden aumentar los precios para los usuarios finales y las empresas, y frenar la inversión en la modernización de los procesos de pagos transfronterizos.
La mayoría de estos retos son bancarios, como te mencionamos afortunadamente. Para empresas Fintech o tecnológicas, la mayoría tiene ciertos problemas de confianza, especialmente cuando se habla de cantindades muy grandes.
Por esa razón, lo más importante es elegir tu plataforma según ventajas y desventajas que te ofrece cada una. Por ejemplo, si te irás por el lado bancario, es conveniente investigar todas las cadenas que implican la transacción para ver si es tu mejor opción.
De lado Fintech, una plataforma que te ofrezca soluciones personalizadas será lo mejor, ya que cada caso es un mundo y no solo se habla de transaccionalidad. TruBit Business te permite hablar directamente con accounts managers que estudiarán tu caso y te brindarán la solución adecuada para ti.
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